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2021/09/08

《房貸保證人》5項注意事項! 5分鐘帶您搞懂

房屋貸款

申辦房貸不是只要把「房子抵押」給銀行就好嗎?為何還需提供保證人呢?相信這是許多申貸者的疑問!在之前台灣簡單貸教大家「房貸審核的流程」以及房貸審核需注意的重要項目。而今天則要帶大家認識為何需要「房貸保證人」?房貸保證人有哪些類型及限制?那些情況下會需要房貸保證人?以下一同來看看吧!

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房貸相關影片:《快問快答》房貸篇☛97%辦房貸的客戶最常問的這些問題|台灣簡單貸

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目錄

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一、為何需要房貸保證人

為了申請房貸,房子(擔保品)都抵押給銀行了,為何還需要房貸保證人?房貸保證人主要適用於,當申貸人因特殊狀況,被銀行評估「還款能力不足」,可用來協助申貸人強化自身條件;這樣的方式,除了能有效幫助部分申貸人提高自身過件率,甚至還能提高貸款成數

房貸保證人兩大優勢補充

 

強化信用及過件率

若本身信用條件較差,提供保人能增加過件率;若本身信用條件好,則有機會降低房貸利率。

提高房貸成數

首購族或自身薪資收入不高,在申請房貸時,可善用保人的方式,獲得較高房貸成數

首購族可參考: 青年購屋貸款懶人包,七大QA報你知!│2021
 

二、2種房貸保證人類型-「過去及現在」的差異

相信大部分的人,聽到身邊親友想請你當保證人,可能都會有避之唯恐不及的反應,這都是受到過去「連帶保證制度」的影響。過去保證人制度較少保障保證人權益,當債務人不履行債務,保證人就成了扛下債務的冤大頭!不過近年銀行法修法,規定銀行辦理自用住宅及消費性放款,不得要求提供連帶保證人,但仍可提供一般保證人,以下為兩種類型保證人的差異比較:

 

一般保證人

連帶保證人

擔保定義

  1. 擁有告訴抗辯權
  2. 銀行必須確認申貸人確認已無法履行債務,並向法院提出強制執行後,才能向一般保證人要求剩餘債務履行。
  1. 無告訴抗辯權
  2. 權利義務幾乎與申貸人相同,且當申貸人無法履行債務時,銀行無須向法院申請,即有權利向連帶保證人要求履行。

承擔責任

  1. 「債權人」強制執行「債務人」財產後,不足部分再向「一般保證人」追索。

2.債務責任較輕

1.責任等同債務人擔負

100%的債務。

2.債務責任較重

貸款影響

不佔用自身的貸款額度,不同銀行不會影響,申辦同間銀行房貸才會影響。

擔保金額會算在保證人名下的總債務,占用保證人本身的負債比。

保證人時效

時效皆為15年

 

三、哪些狀況下會需要房貸保證人提高過件

1.房貸申貸者年齡較高: 房貸是屬於長期還款的貸款類型,為降低無法正常還款的風險,如果房貸申貸者年齡較高,在可工作年限短於借款期限的情況下,銀行較不願通過房貸申請。

2.有信用瑕疵聯徵紀錄:導致信用評分不良的原因,常見有以下幾項「信用卡遲繳、與銀行貸款過度頻繁、信用小白、負債比過高」,這些情況下的申貸人,普遍過件率較低,或是過件後利率比一般人來的高,這時房貸保證人就能提供協助。

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3.無法提供穩定的財力證明:想向銀行證明自身還款能力,就需提供薪轉勞保證明、財力證明等;若無法提供對銀行來說就會被認為是比較容易出現房貸遲繳的申貸者,在申請房貸時比較不容易申請通過。

4.房屋非申貸人所持有:若申貸人抵押的房屋非本人持有,銀行恐擔心後續是否有爭議,或房屋貸款還款問題,而降低過件意願;能夠請不動產持有者擔任保證人角色,較易成功過件。

需房貸保證人四狀況

申貸者年齡高、有信用瑕疵、無財力證明、房屋非自己持有

 

四、補充-房貸保證人限制條件

以下條件符合者:二親等內親屬、信用良好有財力證明、保證人年齡限制。
 

五、結論

看完台灣簡單貸整理過的「房貸保證人注意事項」,是不是更加理解房貸保證人的優勢! 透過房貸保證人,能幫助我們獲得更好的利率及額度;而擔任房貸保證人者,也需注意自身風險。有房屋貸款、其他貸款或債務整合煩惱,請務必記得連絡我們台灣簡單貸最專業的貸款經紀人喔!

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