2022/04/22

【債務協商】3分鐘詳解，前置協商、二次協商、個別協商１篇搞懂！

債務整合

有些人它可能貸款貸一筆覺得不夠，就會再貸第二筆、第三筆、第四筆等，到最後債務越來越多導致薪水入不敷出，無法處理身上的龐大的負債，債務整合也無法解決時，就可利用「債務協商」來處理，台灣簡單貸將在本篇文章中跟您詳細說明。

一、債務協商是什麼？

債務協商就是將所欠的各種債務轉移到同一家最大債權銀行，並大幅降低利息，以減輕龐大的還款壓力。不過一旦進行債務協商，就無法在使用信用卡或和任何銀行辦理貸款，除非債務完全清償且註記消除後才能有機會再次到銀行進行貸款。

如果客戶條件能辦理債務整合我們一般都會推薦用整合來處理負債，畢竟債務整合除了可以降低利率、延長年限，減輕還款壓力外，也能夠改善信用評分；雖說債務協商也能幫客戶解決大量負債壓力，但信用評分也會因此降低，很長一段時間無法與金融機構往來。

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二、債務協商種類

債務協商又分為前置協商、個別協商、個別協商一致性三類。

1.前置協商

清償債務的第一步就是前置協商，此為依照《消費者債務清理條例》所規定之作業流程。

債務人提出協商申請後，與最大債權銀行進行協商，債權人(銀行)依照債務人的還款能力與債務人共同擬定出一套雙方都可接受的還款方法，集中單一銀行還款，最高可分180期、利率最低可降至0%。

「前置協商」只針對銀行機構的債務做處理，如果您的債務屬於銀行以外的當鋪、民間、融資公司等，請向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會辦理「前置調解」。

參考資料：《消費者債務清理條例》全國法規資料庫

2.二次協商(個別協商一致性)

此方式通常適合用於「前置協商毀損諾言」之債務人。需提供還款能力之財務證明給金融機構或銀行審核。

前置協商毀損諾言者，依照債務人毀損諾言前，協商之無擔保品債務還款分配表，所記錄之各金融機構債權比例高低水準，由債權比例最高的金融機構承辦。等最大債權金融機構同意之後，再通知其他債權金融機構，並比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理。

此方式也可有效幫助債務人降低月付金和利率，但仍然必須分別還款給個別債權人(銀行)，且最大債權銀行如果不同意協商申請，債務人也只能進行個別協商。

3.個別協商

指債務人與各家債權銀行個別協商、討論還款條件，而各家銀行還款條件皆不盡相同、各有各的規定。與各家銀行談妥之後，再分別針對各間銀行進行還款，銀行也會給予債務人個別的清償證明。

個別協商的優點是，有些銀行對債務人較容易釋出善意，願意給債務人一次清償的機會與方案；如果是向最大債權銀行協商，條件就會較為嚴格。所以可以選擇個別協商，先趕緊籌錢還掉幾家銀行所積欠之款項，再按照清償條例程序逕行調節及債務協商。

	前置協商	二次協商	個別協商
協商對象	與最大債權銀行協商		必須與所有債權銀行個別協商
分期期數	最高180期，最長15年	由最大債權銀行決定。協商成立後再分別告知其它債權銀行比照辦理。	最高156期，最長13年
利率高低	最低0%利率		不低於原放款利率，且每間銀行利率皆不同
繳款方式	須繳給最大債權銀行，且繳款日為固定	逐一繳款，且無固定繳款日
其它	期數高、利率低且單一還款	前置協商毀損諾言者可申請，但若最大債權銀行不同意，則只能個別協商	某些銀行條件友善，協商成功機率高