３種債務協商導致３種後果

債務整合

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債務協商是什麼？

　許多人都有過負債的經驗，從親友借錢到銀行貸款，無論是卡債、學貸或房貸，債務都會讓人感到無窮的壓力，甚至有可能出現財務問題。時間久了，很可能連日常生活都難以維持下去。這時就可以向銀行申請債務協商，解決長期的債務問題。

　債務協商就是將所欠的各種信貸、卡循等債務轉移到同一家最大債權銀行，並大幅降低利息，以減輕龐大的還款壓力。不過一旦進行債務協商，日後要再向銀行貸款就很難了，除非債務清償後一年，此註記才會消除，才有機會再次到銀行進行貸款。

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債務協商又分為前置協商、個別協商、個別協商一致性三類。

協商

▲前置協商

　清償債務的第一步就是前置協商，此為依照消費者債務清理條例所規定之作業流程。
　債務人提出協商申請後，與最大債權銀行進行協商，債權人(銀行)依照債務人的還款能力與債務人共同擬定出一套雙方都可接受的還款方法，集中單一銀行還款，最高可分180期、利率最低可降至0%。

▲個別協商一致性

　此方式通常適合用於「前置協商毀損諾言」之債務人。需提供還款能力之財務證明給金融機構或銀行審核。

　前置協商毀損諾言者，依照債務人毀損諾言前，協商之無擔保品債務還款分配表，所記錄之各金融機構債權比例高低水準，由債權比例最高的金融機構承辦。等最大債權金融機構同意之後，再通知其他債權金融機構，並比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理。

　此方式也可有效幫助債務人降低月付金和利率，但仍然必須分別還款給個別債權人(銀行)，且最大債權銀行如果不同意協商申請，債務人也只能進行個別協商。

▲個別協商

　指債務人與各家債權銀行個別協商、討論還款條件，而各家銀行還款條件皆不盡相同、各有各的規定。與各家銀行談妥之後，再分別針對各間銀行進行還款，銀行也會給予債務人個別的清償證明。

　個別協商的優點是，有些銀行對債務人較容易釋出善意，願意給債務人一次清償的機會與方案；如果是向最大債權銀行協商，條件就會較為嚴格。所以可以選擇個別協商，先趕緊籌錢還掉幾家銀行所積欠之款項，再按照清償條例程序逕行調節及債務協商。

	前置協商	個別協商一致性	個別協商
協商對象	與最大債權銀行協商		必須與所有債權銀行個別協商
分期期數	最高180期	由最大債權銀行決定。協商成立後再分別告知其它債權銀行比照辦理。	最高156期
利率高低	最低0%利率		不低於原放款利率，且每間銀行利率皆不同
繳款方式	須繳給最大債權銀行，且繳款日為固定	逐一繳款，且無固定繳款日
其它	期數高、利率低且單一還款	前置協商毀損諾言者可申請，但若最大債權銀行不同意，則只能個別協商	某些銀行條件友善，協商成功機率高

協商後果

　債務協商跟負債整合不同，雖然兩者都是將債務集中讓利率降低、月給付金額下降，但仍然是有所不同的。
　這裡要提醒各位客戶，不到最後一刻千萬不要使用債務協商！點我立即諮詢

▲協商成功後，無法辦理信用卡及貸款

　債務協商的還款期間之內，銀行會凍結債務人信用卡，債務人無法使用也無法申請任何信用卡，直到債務結清後滿一年為止。這是為了讓債務人先將債務處理、結清，不要再新增負債、讓問題無法解決。

▲聯徵註記

　協商期間，會在聯徵上被註記為「債務協商」，註記時間長達一年。若要再次向銀行貸款，必須等到債務清償後一年，註記才會消除，才有機會再次到銀行進行貸款。

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▲協商後務必按時還款

　債務協商已經是銀行所釋出之最大善意與讓步，所以債務協商完成後一定要按時還款，絕對不能再遲繳債務款項。一旦毀約，就會重新回到協商前的債務狀況，重要的是，利率與年限也不可能和協商時相同！正常來說是不會比債務協商時來的優惠的！而且聯徵上也會被註記「協商後未按時還款」，那麼未來想要貸款就非常困難了。

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