貸款利率怎麼算?3招快速搞懂貸款利率、月付金試算!人人都能懂的貸款秘訣-TW-EZloan台灣簡單貸

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貸款利息、利率怎麼算?


 貸款利率、貸款利息、貸款月付金,到底要怎麼算?不管你是借貸、儲蓄險、美金儲蓄險、外幣儲蓄險,或其他投資…都會有好多問題!

 在申貸前,總是希望可以評估自己是否能力足夠償還貸款月付金,卻總是算不準,貸款貸的好安心,就學習以下算法,給你參考!
 

貸款試算利率-公式

公式1

 利息金額=本金×利率×時間
 

公式2

 利率=利息金額÷本金×時間
     (利率通常以年計息,所以這裡的時間也必須以年為單位)

公式3

 平均未償還的本金=(期初未償還本金+最後一期未償還欠款)÷2
 (註︰最後一期未償還欠款,也就是最後一次分期付款的金額)
 
  • 存款、借款等,都可以運用上面的公式來計算利息支出和利率。例如借款1萬元,利率為8%,為期兩年,那麼總共要支付多少利息?
  ※試算:代入公式1:10000×8%×2=1600(元)
 
  • 分期付款有兩種不同的付款方式,一種是分期攤還本金和固定利息,另一種則是每期支付固定利息,期滿再一次償還本金,兩種方式會導出不同的利率。
 以前者來說,因為每月攤還本金,所以本金應是逐月減少,而利息支出卻是每月固定,沒有跟著本金減少,可見利率是逐月提高的,第一期因為本金最多,所以利率最低;到最後一期時,本金剩最少,所以利率變最高。

 由於每期所剩的本金都不同,所以年利率的估算就必須以平均未償還的本金部分來計息,也就是期初未償還本金 加上最後一期未償還欠款的平均值。

 

貸款試算利率-範例

問題:

 小明打算創業,向朋友借了5萬元,雙方約定的還款方式如下:

情況A:
 每月償還1萬元+6個月還完+小明總共付出多少利息?利率是多少?
  • 每期還本金額度為:
    50000÷6=8333.33(元)

     
  • 平均未償還本金為:
    (50000+8333.33)÷2=29166.67(元)

     
  • 利息為:
    10000×6-50000=10000(元)

     
  • 利率為:
    10000÷29166.67=0.3428,即34.3%

     
  • 年利率:
    34.3%×2=68.6%
    因為利率都以年為單位,所以6個月的利率必須轉換成年利率,轉換成年利率時要乘以2!

     
情況B:
 如果小明每月只還利息1666.67元,6個月後再一次償還5萬元本金,那利率又是多少?
  • 6個月的利息支出:
    1666.67×6=10000(元)

     
  • 利率為:
    10000÷50000=0.2,即20%
 這邊一樣要換算成年利率,所以答案是:20%×2=40%


謬誤:

 一般人處理分期付款時,常忽略本金隨著還款時間遞減的問題,所以試算出來的利率與實際相差極大,以本例來看,大多數人的直覺算法是10000÷50000=0.2,即20%,遠低於實際利率。

 從以上的試算可知道,分期付款如果採取每期還本及還息的方式,利率會比每期還息、期滿還本的方式還高。如果不提前償還欠款,那麼兩種方式的利息支出實際上是 一樣的,利率高低並沒差別;但如果想要提前把借款償還完畢,例如小明付息三個月後就償還本金,那麼債權人一方真正收到的利息就減少了,這也是為什麼大多數 銀行都訂有貸款提早償還罰則的原因。

 所以當你有借貸需求時,在決定還款方式時,務必要把握住一個原則,就是以平均未償還的本金、而不是借貸本金計息。另外,因為利率大都是以年計算,短期借貸的利率也要換算成年利率,才能在相同的基礎下做比較。
 
 

貸款或投資 複利怎麼算?

  • 未來值=現在值×(1+利率)計息次數
 這個公式可以用在複利的計算。
 複利是將每期的利息再滾入本金內,讓本金愈來愈多,得到的利息當然也會愈來愈多,所以複利的威力很大。複利的概念可以用在退休金、通貨膨脹、投資等方面。

我們以下面的例子來看看複利怎麼算?

 

問題:

 小米以1萬元參與某種投資,年利率是8%,每一季計息一次,請問一年後可有多少獲利?

一年有四季,
所以每季利率是8%÷4=2%

每季計息一次,
所以一年共計息4次

一年後小米可拿回的全部金額是:
10000×(1+2%)4
=10000×1.02×1.02×1.02×1.02
=10000×1.082
=10820(元)

如果小米有急用,半年後就贖回,
那麼拿到的錢變成10000×(1+2%)2=10404(元)

 從以上試算可知,計息的次數愈多、利率愈高,所獲得的利息也愈多。

 因此兩種同樣利率的投資方式,一種是每三個月計息一次,另一種則是半年才計息一次,那麼前者的報酬一定會大於後者。對我們而言,借款最好避開複利計息的方式,而存款和投資等則當然要善用複利,才能達到1+1>2的效果。

TIPS:(1+1.5%)12?

※在計算機上先輸入1.015,再按兩次「×」鍵,再連按11次「=」鍵,答案是1.196。如果是15次方,就按14次「=」鍵;20次方,就按19次「=」鍵……以此類推。

《精算變富翁》
建議你也可以直接參考貸款利率試算網站:https://bit.ly/2Em4n3j

 

延伸閱讀

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