如何提高我在銀行的信用評分?先顧好聯徵分數!

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 相信很多朋友都知道「信用很重要」,但我們卻很少知道我們自己的聯徵分數,更不太清楚甚麼行為會影響聯徵分數?然而聯徵分數的高低會對我們的生活產生重大的影響,聯徵分數直接影響了你的信用評分,是貸款的先決條件之一。

今天帶你認識聯徵分數計算,以及聯徵分數提高方法。
 

聯徵分數是什麼?




 信用狀況是貸款人過去長期累積的記錄,反映出貸款人的財務狀況與準時償還債務的能力,也是銀行衡量未來貸款風險最重要的條件,信用分數提高,可獲得的利率較好!因此,如何有好的信用分數也成為申請貸款中最重要的課題之一。

 那麽你一定會想知道為什麼你會評分不足,評分不足被退件到底意義是什麼意思? 其實各家銀行有自己本身一套真的評分方式(評分系統),然後根據聯徵中心所提供的資料,配合該行設定參數。

 每個人於各家銀行都有自己的聯徵分數計算方式,雖然各家銀行參數設定不同,但聯徵中心提供資料畢竟為最主要參考。銀行主要依據貸款人的Fair Isaac Corporation (FICO)分數,做為信用參考的指標。  
 

聯徵分數計算方式


 想知道聯徵分數提高方法,首先一定要先瞭解FICO系統的聯徵分數計算方式。

 FICO系統的信用分數最低從300分到最高850分,聯徵分數計算方式和重點如下:  
 

信用分數比重

名目

詳細解釋

30%

可借和已借額度的比例

注意信用卡的已借額度,避免逼近信用卡可借額度,否則會影響信用分數。

15%

信用記錄的時間長短

不要隨便關掉您申請的信用卡,隨著用卡時間增長,根據貸款人的良好的還款記錄,信用卡額度會增加。

10%

信用的種類

分為Installment (像是房貸、車貸、學生貸款等等)、Revolving (像是信用卡、商店卡)等等,但這不意味多開不同的戶頭對信用分數一定有幫助,需視情況而定。

10%

近期聯徵查詢次數

如果您近期有申請信用卡或貸款,會因為銀行查詢信用資料而導致您的聯徵查詢次數上升,聯徵分數「短時間」內降低。
但是,如果是你自己查詢你自己的信用分數、或者那些銀行要寄給你Pre-Approved 信用卡申請的公司所做的查詢,理應不會對聯徵分數造成影響。


※以上述30%的可借和已借額度的比例來補充:

 如果您有一張額度$10,000的信用卡,用了$9,000,第二張信用卡額度是$8000,用了$7,950,還有一張$9,000額度的信用卡用了$7,000,有三張借款逼近可借額度的信用卡,會導致信用分數下降。


 且信用卡已借額度儘量不要用超過50%。例如,對於可借額度為$10,000的信用卡,若將其已用額度降低至$5,000以下,信用分數即會立刻上升。

 另外還會有一種情況是【此次暫時無法評分】 造成原因有4種:
  1. 信用資料不足
  2. 不適合取得信用:未成年
  3. 信用資料有爭議
  4. 有信用不良紀錄且目前無正常信用交易
 如果你平常沒有跟金融機構有借貸的往來紀錄,例如你沒有使用信用卡,或是與銀行往來時間小於三個月,信用評分系統就無法判斷你信用的好壞,所以就沒辦法給你信用評分,造成「此次暫時無法評分」。

 不過此次暫時無法評分並不一定代表信用不良,無法評分的原因可以從聯徵中心給的主要原因說明中得知。

 如果你是屬於信用不良紀錄,但仍然還有在跟銀行有往來的話,聯徵中心會給你一個固定的評分200分,就是它能給的最低信用評分。

 如果你的信用評分是固定評分的話,聯徵中心會提供一項原因說明,例如近三年內曾有新台幣50萬元以上大額退票紀錄、近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄…等。

 此外,注意醫療、租約、電視、手機等等的帳單,解約時是否已經付清全額,並保留付清的單據做為日後的憑證,以免造成誤會,對方以為您有遲繳或是沒繳的時候而無法提出證明,導致此項紀錄被送到聯徵中心上!而遲繳或欠款的項目,將會留在信用報告上,需要7到10年的時間才會消失。

 同時,請妥善保管個人資料,不要輕易把社會安全碼、信用卡號碼隨意提供給來路不明的公司行號等(如網路訂購、電話訂購)。個人資料如需捨棄,也必須先銷毀後再丟棄,以防被冒用,並記得每6個月或每年都要做一次信用調查喔!
 

聯徵分數提高方法


 如果你之前有授信異常紀錄,它會有三至五年的揭露期限,在揭露期限尚到期前,即使貸款已償付,個人信用評分仍然會受到授信異常紀錄的影響。不過只要你與金融機構之往來都是正常繳款,經過一段時間之後,信用評分會自動慢慢地升高。

 在申辦貸款時,請減少聯徵查詢次數,聯徵查詢次數越多,代表越多家銀行查詢過你的資料,銀行會解讀成近期向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險。

 當我們逐步瞭解,一一做到這些生活細節,聯徵分數提高也是指日可待,個人條件也會升級,貸款額度甚至可差至雙倍,對人生規劃有一定程度的影響。

 若想瞭解相關細項,歡迎來諮詢專業的貸款公司-EZ貸,可請教專業人士,對自身情況加以分析評估,讓貸款的申辦更為順利。  

延伸閱讀
聯徵是什麼?一篇文告訴你聯徵的意義及怎麼查聯徵
申請貸款一直過不了?小心是聯徵紀錄次數搞的鬼!
 

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  • 聯徵中心在106年出現暫時無法評分要如何改進才有基本分200分,近期沒有去做查詢
    楊先生 於 2019-02-03 19:37:44 留言
    EZ貸 回覆:
    您好楊先生,已為您安排專員與您電話諮詢,請您稍後注意來電。
    EZ貸 於 2019-02-11 09:38:49 留言