如何提高我在銀行的信用評分？先顧好聯徵分數！

信用貸款

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　相信很多朋友都知道「信用很重要」，但我們卻很少知道我們自己的聯徵分數，更不太清楚甚麼行為會影響聯徵分數？然而聯徵分數的高低會對我們的生活產生重大的影響，聯徵分數直接影響了你的信用評分，是貸款的先決條件之一。

今天帶你認識聯徵分數計算，以及聯徵分數提高方法。

聯徵分數是什麼？

　信用狀況是貸款人過去長期累積的記錄，反映出貸款人的財務狀況與準時償還債務的能力，也是銀行衡量未來貸款風險最重要的條件，信用分數提高，可獲得的利率較好！因此，如何有好的信用分數也成為申請貸款中最重要的課題之一。

　那麽你一定會想知道為什麼你會評分不足，評分不足被退件到底意義是什麼意思？其實各家銀行有自己本身一套真的評分方式（評分系統），然後根據聯徵中心所提供的資料，配合該行設定參數。

　每個人於各家銀行都有自己的聯徵分數計算方式，雖然各家銀行參數設定不同，但聯徵中心提供資料畢竟為最主要參考。銀行主要依據貸款人的Fair Isaac Corporation （FICO）分數，做為信用參考的指標。

聯徵分數計算方式

　想知道聯徵分數提高方法，首先一定要先瞭解FICO系統的聯徵分數計算方式。

　FICO系統的信用分數最低從300分到最高850分，聯徵分數計算方式和重點如下：

信用分數比重	名目	詳細解釋
30%	可借和已借額度的比例	注意信用卡的已借額度，避免逼近信用卡可借額度，否則會影響信用分數。
15%	信用記錄的時間長短	不要隨便關掉您申請的信用卡，隨著用卡時間增長，根據貸款人的良好的還款記錄，信用卡額度會增加。
10%	信用的種類	分為Installment （像是房貸、車貸、學生貸款等等）、Revolving （像是信用卡、商店卡）等等，但這不意味多開不同的戶頭對信用分數一定有幫助，需視情況而定。
10%	近期聯徵查詢次數	如果您近期有申請信用卡或貸款，會因為銀行查詢信用資料而導致您的聯徵查詢次數上升，聯徵分數「短時間」內降低。但是，如果是你自己查詢你自己的信用分數、或者那些銀行要寄給你Pre-Approved 信用卡申請的公司所做的查詢，理應不會對聯徵分數造成影響。

※以上述30%的可借和已借額度的比例來補充：

　如果您有一張額度$10,000的信用卡，用了$9,000，第二張信用卡額度是$8000，用了$7,950，還有一張$9,000額度的信用卡用了$7,000，有三張借款逼近可借額度的信用卡，會導致信用分數下降。

　且信用卡已借額度儘量不要用超過50%。例如，對於可借額度為$10,000的信用卡，若將其已用額度降低至$5,000以下，信用分數即會立刻上升。

　另外還會有一種情況是【此次暫時無法評分】 造成原因有4種：

信用資料不足
不適合取得信用：未成年
信用資料有爭議
有信用不良紀錄且目前無正常信用交易

　如果你平常沒有跟金融機構有借貸的往來紀錄，例如你沒有使用信用卡，或是與銀行往來時間小於三個月，信用評分系統就無法判斷你信用的好壞，所以就沒辦法給你信用評分，造成「此次暫時無法評分」。

　不過此次暫時無法評分並不一定代表信用不良，無法評分的原因可以從聯徵中心給的主要原因說明中得知。

　如果你是屬於信用不良紀錄，但仍然還有在跟銀行有往來的話，聯徵中心會給你一個固定的評分200分，就是它能給的最低信用評分。

　如果你的信用評分是固定評分的話，聯徵中心會提供一項原因說明，例如近三年內曾有新台幣50萬元以上大額退票紀錄、近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄…等。

　此外，注意醫療、租約、電視、手機等等的帳單，解約時是否已經付清全額，並保留付清的單據做為日後的憑證，以免造成誤會，對方以為您有遲繳或是沒繳的時候而無法提出證明，導致此項紀錄被送到聯徵中心上！而遲繳或欠款的項目，將會留在信用報告上，需要7到10年的時間才會消失。

　同時，請妥善保管個人資料，不要輕易把社會安全碼、信用卡號碼隨意提供給來路不明的公司行號等（如網路訂購、電話訂購）。個人資料如需捨棄，也必須先銷毀後再丟棄，以防被冒用，並記得每6個月或每年都要做一次信用調查喔！

聯徵分數提高方法

　如果你之前有授信異常紀錄，它會有三至五年的揭露期限，在揭露期限尚到期前，即使貸款已償付，個人信用評分仍然會受到授信異常紀錄的影響。不過只要你與金融機構之往來都是正常繳款，經過一段時間之後，信用評分會自動慢慢地升高。

　在申辦貸款時，請減少聯徵查詢次數，聯徵查詢次數越多，代表越多家銀行查詢過你的資料，銀行會解讀成近期向多家申貸，有密集增貸，擴張信用的風險。

　當我們逐步瞭解，一一做到這些生活細節，聯徵分數提高也是指日可待，個人條件也會升級，貸款額度甚至可差至雙倍，對人生規劃有一定程度的影響。

　若想瞭解相關細項，歡迎來諮詢專業的貸款公司-EZ貸，可請教專業人士，對自身情況加以分析評估，讓貸款的申辦更為順利。

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