想藉由債務整合讓你翻轉人生嗎?先來了解債務整合條件有哪些吧!

債務整合
    繁雜的資金花費使生活品質受到干擾,其實透過債務整合協商,翻轉債務人生很簡單!今天來介紹債務整合是什麼?如果想要透過債務整合降低負債,那麼申請債務整合條件又是什麼呢?今天就來對債務整合條件做詳細介紹,讓你對債務整合有基本認識!  

債務整合是什麼?債務整合好嗎?

    債務整合又稱負債整合,就是將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債,整合至某一間銀行或金融機構集中繳款,最大的目的和優勢就是可以降低利息和月付金。債務整合的目的是借低還高,這樣月付金和利息都會減少。所以一旦你察覺你有過多債務,每個月還款金額過於龐大,影響了生活品質甚至是家庭關係,那麼債務整合一定是你的首選。  

債務整合條件


    了解到什麼是債務整合後,到底需要具備什麼基本債務整合條件呢? 對於銀行而言,償還能力才是重點,若是缺乏銀行可認定之財力證明,申請債務整合銀行的核准機率會較低。 至銀行辦理債務整合時,須附上欲申請債務整合的相關資料,如信用卡正反面影本與當期帳單,現金卡正反面影本與ATM餘額查詢單、近半年信用貸款的繳款明細等等。  

一、年滿20歲
    貸款屬於民事行為,若未滿20歲不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能辦理。  

二、穩定收入
    貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況,因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債情形等,都是銀行考量的因素,而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款,若職業及收入穩定的話,債務整合自然容易申請!不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會贏得銀行的信任。  

三、負債比須在22倍內
    負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」 金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如果超過這個比例,就容易被視為高風險客戶,因此銀行通常也會拿這項原因作為婉拒的理由。 申請債務整合條件的原則是不能超過月薪22倍,意思即為,如果您的月薪為3萬元,本身負債已經有50萬,則您就只能貸款約16萬(3萬x22倍-50萬)。  

四、信用評分不能低於平均值
    信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:
  • 延遲繳款紀錄:延遲次數愈多、延遲愈嚴重者,信用分數愈低。
  • 個人負債狀況:負債總額愈高,信用分數愈低。
  • 使用循環信用的頻率與比重:如果長期使用循環信用,長達半年以上,信用分數愈低。
  • 信用申請情形:近期銀行查詢次數愈頻繁,代表資金需求急切,信用分數愈低。
  • 信用歷史長短:如信用卡使用及貸款起始時間。信用歷史長,銀行可參考的數據愈多,信用分數愈高。
  • 月光族:很多人習慣在下一次發薪日之前把錢都花光,存款低於5千通稱月光族。因為還款能力會遭到懷疑,所以月光族也是銀行不喜愛的客戶之一。
     在檢視自己的申請債務整合條件後,若想進一步了解債務協商流程,可以參考這篇: 卡債一族的超級救星!債務協商流程大解密   

債務整合好嗎?適用於每個人嗎?

     不,如果你有嚴重遲繳、信用卡啟用循環利率、未繳款呆帳或是負債比過高等信用不良紀錄,代表你不符合債務協商條件,那麼銀行基於信用問題無法申請債務整合貸款,則會建議以「債務協商」方式處理。 有一點要記住,千萬不能在短時間內送多間銀行,因為聯徵上都會有紀錄,近期銀行查詢次數愈頻繁,代表資金需求急切,且都沒過件。你想,下一間銀行還會相信你嗎?一旦聯徵次數過多,就算債務整合條件再良好,也很有可能會被婉拒。     

債務整合案例分享

    以下針對兩個個案案主,分析適合或不適合作負債整合。  

一、適合申請債務整合
    王先生為工程師,工作滿3個月,薪水3.8萬,有薪轉勞保 「本來月繳2萬3還夠我生活,但最近因為一些事情需要其他花費,導致有點負擔不了,請問申請債務整合好嗎?可以辦理債務整合嗎?」
  • 信貸:台新銀行信貸15萬,共36期,已繳15期,每個月5000(正常繳);玉山信貸10萬,共24期,已繳 7期,每個月4609(正常繳)
  • 信用卡卡債: 台新信用卡額度 8萬滿 ,月繳最低5400;玉山信用卡額度12萬滿 ,月繳最低8000
  • 負債比計算:38000×22=836000>450000
債務整合條件分析:王先生信用卡無遲繳記錄、有穩定的工作,且負債比在22倍以內,符合申請債務整合條件。  

二、不適合申請債務整合
    吳小姐為自由業,在家接案子,平均月薪3.1萬,領現金。無存款且因為信用卡花費支出大,基本上月底都須刷卡才能生活。 「因為月付金額太高,所以想申請債務整合,最近送了2間銀行都沒過件,請問我還能申辦嗎?」
  • 信貸:銀行信貸40萬,月付1萬
  • 信用卡卡債:信用卡額度40-50萬,已用30萬左右,月付3萬多
  • 負債比計算:31000×22=682000<700000
債務整合條件分析:
    
吳小姐因工作皆領現金,且無存款紀錄,為上述的月光一族。最關鍵的是自由業,表示無穩定工作,也代表著沒有穩定的還款能力,加上負債比高於月收入的22倍,這都是銀行婉拒的理由,並不符合申請債務整合條件。 不過,別太擔心債務整合條件太過嚴苛,其實只要你選對銀行,避開銀行中的眉眉角角,就能透過債務整合協商,翻轉你的負債人生。  

延伸閱讀 債務整合是什麼?一篇文帶你看債務整合的3大好處
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