債務整合條件有哪些?4個借由債務整合翻轉人生的方法!

債務整合

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 債務整合條件有哪些?其實現在的人非常容易達到這些條件。
 由於現在的物價之高,花費與債務也隨之水漲船高,透過債務整合協商,翻轉債務人生很簡單!今天來介紹債務整合是什麼?如果想要透過債務整合降低負債,那麼申請債務整合條件又是什麼呢?今天就來對債務整合條件做詳細介紹,讓你對債務整合有基本認識!
 

債務整合是什麼?債務整合好嗎?


 債務整合又稱負債整合,就是將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債,整合至某一間銀行或金融機構集中繳款,最大的目的和優勢就是可以降低利息和月付金。

 債務整合的目的是借低還高,這樣月付金和利息都會減少。所以一旦你察覺你有過多債務,每個月還款金額過於龐大,影響了生活品質甚至是家庭關係,那麼債務整合一定是你的首選。點我填表了解
 
A:什麼樣的人適合辦理負債整合呢?
Q:適合負債總合沒超過收入22倍的人,可能是卡債過多或者是信貸多筆,急需降息減輕負擔的人。

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債務整合是什麼?一篇文帶你看債務整合的3大好處
 

債務整合的條件




 了解什麼是債務整合後,那麼到底需要具備什麼基本債務整合條件呢?
 其實對於銀行而言,償還能力才是重點,若是缺乏銀行可認定之財力證明,申請債務整合銀行的核准機率就會較低。

 至銀行辦理債務整合時,須附上欲申請債務整合的相關資料,如信用卡正反面影本與當期帳單,現金卡正反面影本與ATM餘額查詢單、近半年信用貸款的繳款明細等等。

外部連結
金融監督管理委員會銀行局

一、年滿20歲
 貸款屬於民事行為,若未滿20歲不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲才能辦理。

二、穩定收入
 貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況,因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債情形等,都是銀行考量的因素,而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款,若職業及收入穩定的話,債務整合自然容易申請!

 不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會贏得銀行的信任。

三、負債比須在22倍內
  • 負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」
 金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如果超過這個比例,就容易被視為高風險客戶,因此銀行通常也會拿這項原因作為婉拒的理由。申請債務整合條件的原則是不能超過月薪22倍,意思即為,如果您的月薪為3萬元,本身負債已經有50萬,則您就只能貸款約16萬(3萬x22倍-50萬)。

四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:
  • 延遲繳款紀錄:
    延遲次數愈多、延遲愈嚴重者,信用分數愈低。
  • 個人負債狀況:
    負債總額愈高,信用分數愈低。
  • 使用循環信用的頻率與比重:
    如果長期使用循環信用,長達半年以上,信用分數愈低。
  • 信用申請情形:
    近期銀行查詢次數愈頻繁,代表資金需求急切,信用分數愈低。
  • 信用歷史長短:
    如信用卡使用及貸款起始時間。信用歷史長,銀行可參考的數據愈多,信用分數愈高。
  • 月光族:
    很多人習慣在下一次發薪日之前把錢都花光,存款低於5千通稱月光族。因為還款能力會遭到懷疑,所以月光族也是銀行不喜愛的客戶之一。
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債務整合好嗎?我適合嗎?



 如果你有嚴重遲繳、信用卡啟用循環利率、未繳款呆帳或是負債比過高...等信用不良紀錄,代表你不符合債務協商條件!那麼銀行基於信用問題,就無法讓你通過申請債務整合貸款,這時則會建議以「債務協商」方式處理。

 有一點要記住,千萬不能在短時間內送多間銀行,因為聯徵上都會有紀錄,近期銀行查詢次數愈頻繁,代表資金需求急切,且都沒過件。

 你想,下一間銀行還會相信你嗎?
 一旦聯徵次數過多,就算債務整合條件再良好,也很有可能會被婉拒。

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債務整合案例分享


以下針對兩個個案案主,分析適合或不適合作負債整合。

一、適合申請債務整合
 王先生為工程師,工作滿3個月,薪水3.8萬,有薪轉勞保 「本來月繳2萬3還夠我生活,但最近因為一些事情需要其他花費,導致有點負擔不了,請問申請債務整合好嗎?可以辦理債務整合嗎?」
  • 信貸:
    A銀行信貸15萬,共36期,已繳15期,每個月5000(正常繳);B信貸10萬,共24期,已繳 7期,每個月4609(正常繳)
  • 信用卡卡債:
    A信用卡額度8萬滿 ,月繳最低5400;B信用卡額度12萬滿 ,月繳最低8000
  • 負債比計算:
    38000×22=836000>450000
>債務整合條件分析
 王先生信用卡無遲繳記錄、有穩定的工作,且負債比在22倍以內,符合申請債務整合條件。


二、不適合申請債務整合
 吳小姐為自由業,在家接案子,平均月薪3.1萬,領現金。無存款且因為信用卡花費支出大,基本上月底都須刷卡才能生活。
 「因為月付金額太高,所以想申請債務整合,最近送了2間銀行都沒過件,請問我還能申辦嗎?」
  • 信貸:
    銀行信貸40萬,月付1萬
  • 信用卡卡債:
    信用卡額度40-50萬,已用30萬左右,月付3萬多
  • 負債比計算:
    31000×22=682000<700000
更多詳細條件請閱讀官方網站整合負債協商

>債務整合條件分析:
 吳小姐因工作皆領現金,且無存款紀錄,為上述的月光一族。
 最關鍵的是自由業,表示無穩定工作,也代表著沒有穩定的還款能力,加上負債比高於月收入的22倍,這都是銀行婉拒的理由,並不符合申請債務整合條件。
 不過,別太擔心債務整合條件太過嚴苛,其實只要你選對銀行,避開銀行中的眉眉角角,就能透過債務整合協商,翻轉你的負債人生。

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