債務整合是什麼?一篇文帶你看債務整合的3大好處

債務整合
    許多朋友往往在有資金需求時,會選擇快又方便的方式,例如信用卡預借現金,甚至是辦理標榜當日還款不需負擔利息的現金卡。慢慢地,隨著循環利息日復一日的累積,才會察覺怎麼欠銀行這麼多錢!

    若是以信用卡及現金卡來週轉,每月所繳的最低應繳金額,可能絶大部分只是在還利息而已。今天就來告訴大家債務整合是什麼!債務整合多家銀行繳款日期,方便又快速有效降低每月月付金,靈活資金變多,生活品質UP!不影響信用分數,也可不必擔心信用破產與信用瑕疵。

債務整合是什麼?


    債務整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。債務整合協商適合給月繳款額度超過月收入40%-50%以上,且為信用卡、現金卡、信貸等多種債務,僅繳循環利息者。

    債務整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合較高利率貸款,使債務人減輕負擔外,更能省去至多家銀行繳款的麻煩。  

為什麼需要債務整合?

    不少人身負多筆債務,有些深受循環利息不斷將債務愈滾愈多,甚至翻倍再翻倍,十分驚人! 所以債務整合對有債務人是必要之事,它的好處有:
  1. 繳款時間點統合方便,若有多家債權銀行,繳款日期不定,不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳,債務整合之後只要記一個繳款日期,不但讓訊息更簡潔,也可以省去多家銀行繳款的麻煩。
  2. 債務整合降低月付金,將利率由高轉低,可降低每月月付金額及利息支出。

例如某甲原本月付金近3萬元,3間債權銀行的負債總額近80萬元,但他收入只有3萬多元,於是決定進行負債整合協商,向最大債權銀行提出申請,而該銀行評估客戶狀況,同意以協商方式進行,使某甲獲得月付5800元的方案,讓月付金大大降低。

    正所謂「時間就是金錢」,債務整合能將「時間」和「金錢」一起簡約,對債務人的生活有一定的影響。 然而債務整合協商的最終方案仍需視債務人狀況而定,評估項目繁瑣,需要更進一步的瞭解才能判定。  

什麼人需要做債務整合?


    只要感到債務壓力超過自身可承受的範圍,或造成財務困難,皆可進行債務整合。一般來說,以下是最需債務整合的三大情況:
  1. 被強制扣薪。銀行不僅扣光債務人存款,甚至開始扣除每月薪資,這已嚴重影響債務人收入及生活,必須立即處理。
  2. 帳單金額來自高額循環利率。有些人的帳單只繳最低金額,沒想到原本應該繳的款項延至下一期,等於同意啟用循環利息,這會讓債務愈滾愈多,
  3. 薪資入不敷出。支出大於收入,勢必形成債務,一般來說,每月帳單金額大於薪資三分之二,就形成財務危機了,這時提早處理,是最好的選擇。  

債務協商和債務整合的不同處

    債務協商期間,是無法向任何金融單位,辦理房貸、車貸、信用貸款等各類貸款,信用卡、現金卡也無法使用,但是與銀行進行債務協商後,可以取得能夠負擔債務的平衡點,將來正常還款後重新培養信用,還是可以貸款。 但如果是辦理債務協商,在協商期內及信用註記期內,是不能再與銀行辦理任何貸款。

    所以如果是小額負債,建議可以使用債務整合,以免臨時需要資金時,卻無法貸款。債務整合是在維持信用正常的情況下做申請,當您需要週轉資金時,你都還是可以貸款的。  

債務整合協商要注意什麼?

    債務整合前後皆有需要注意的事項,尤其整合成功之後,有些人會忽略這是執行還款計畫的開始,並非是債務的結束。 以下幾點要特別注意:
  1. 不是找最低,而是找最適合的,才是所謂的「最好」,債務整合公司也是如此。有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。
  2. 按時繳款,不輕易毀諾。有意申請債務整合的人,一定要清楚自己的目的,秉持這樣的決心,才能順利除債成功。有些人整合債務後,短期間雖解決債務困窘問題,卻沒有長期持續還款,結果功虧一簣,還增加更多負債,產生更多問題,相當划不來。

所以按時繳款是很重要的,要確保往後能按時繳款,這樣債務整合才有意義。

 

債務整合協商心態

    債務的產生並不可怕,但面對債務的心態與處理方式就會大大影響我們的生活。像是有些債務人的狀況必須透過協商方式處理,但怕會造成信用不好而不願辦理,因為協商者的個人聯徵紀錄會被註記,意思就是在債務協商還款期間,銀行不會予以再放款,必須等清償完畢過1年後,該註記才會消除。

    其實債務人之所以擔心信用不好,是為了和銀行往來順利,但因其負債過高,銀行也不會再予以貸款了,所以這時應思考:這樣維持信用良好有必要嗎? 因此建議債務人應以降低月付金為優先,讓債務不要成為財務困擾,等到清償債務後,再重新培養信用,就可以和銀行順利往來,恢復原本生活。

    對於自身債務整合若有不甚瞭解的地方,建議透過專業人士進行諮詢,先了解自身的狀況與需求,再進一步決定對應的做法。

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