信用貸款流程6大步驟介紹，從申請到撥款快速申辦銀行貸款

信用貸款

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信用貸款專案

信用貸款是什麼

　信用貸款是以借款人的信用作為抵押的金融貸款產品，無須擔保品及擔保人，只要憑藉個人信用就能申辦，是銀行長期以來承辦數量最高的一項貸款商品，但是相較於其他擔保品貸款來說風險較大，所以審核較嚴苛，利率相對來說也較高。

　而信用貸款是所有貸款產品中較方便快速的資金來源，但由於銀行需要審核，通常無法申請後馬上撥款。所以為了避免資金無法及時撥款，建議您至少需要在5個工作日前開始申辦。

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信用貸款流程介紹

　辦理信用貸款有哪些流程要跑呢？要申請信用貸款，必須經過 提出申請 → 銀行照會 → 銀行審核 → 申覆 → 對保 → 撥款這六個流程，以下帶您做詳細的認識：

▲步驟1：諮詢後提出申請

　首先在申辦貸款前，建議與貸款專員進行基本諮詢，確認自己在哪間銀行可能核貸的機會較高及需準備的資料。
　大部分的銀行所需文件包括：(1)申請書、(2)身分證影本、(3)收入證明。

　請注意！
　如果送出申請，銀行就會上聯徵中心調閱及檢視借款人的信用狀況，同時也產生聯徵調閱的註記，3個月內聯徵調閱的次數也會影響後續跟其他銀行申貸的條件。

信貸準備資料

▲步驟2：銀行照會(通常為當日或隔日進行)

　送出申請後，該銀行可能會先用電話照會一次，確認是否由本人送件並確認申請資料。有些銀行電話照會會打到任職的公司，確認是否有這個人。

　請注意！
　電話照會的回答內容請以真實正確為原則，有不少的客戶被銀行婉拒的原因，是因為電話照會的回答資訊與申請資料有所出入。

▲步驟3：銀行審核(平均為2個工作日)

　接下來銀行通常利用1到3個工作天審核，並決定核發的額度及利率。這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長信貸審核的時間。

▲步驟4：核貸結果與申覆(如有需要才進行，需1~5個工作日不等)

　審核完成後，會確認申貸者是否決定核貸及告知額度跟利率是多少。

　如對條件滿意或無申覆空間，則可以直接進行對保跟撥款。如果覺得條件無法接受，可與專員商量協助進行申覆，至於有無申覆空間通常看是否能再提出一些有利的證明或是談判籌碼，但這個過程通常會進入銀行的人工審核流程，結果較難預料，時間上可能也要抓1~5個工作天。

▲步驟5：對保(平均需1個工作日)

　對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與申貸者的權利義務。對保的形式則是可以與銀行約定，常見的是客戶到鄰近的分行，或是由專員親自面對面對保。因為無論是分行或專員，都需要約定時間，因此抓1個工作日比較保險。

▲步驟6：撥款(最快可當日撥款)

　對保後，信貸多久撥款？大部分的銀行信貸會同時要求開立該銀行的台幣戶頭，然後把錢撥到該戶頭。如果是在分行對保，有機會可以一次完成開戶跟撥款。如果是下午完成對保，可能要隔日才能撥款到戶頭。

申請信貸步驟

以上步驟跑完信用貸款流程，大概約需10個工作天

★審核失敗會另外通知嗎？

　別擔心！貸款專員會特別撥打給您，並告知您核貸失敗的原因，且建議您該如何改善，避免下次貸款也碰到相同問題。

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信用貸款沒過的原因

　什麼原因會導致信用貸款申請審核沒過呢？這邊介紹幾個常見的信貸沒過件原因，讓您在貸款前可以先檢視自己狀況。

▲有協商註記

　若您曾經與銀行個別債務協商，或是與銀行公會申請協商，代表您還款能力已經出現問題，申請信用貸款很難過件。

▲有退票記錄

　代表個人信用有嚴重瑕疵，申請以信用為擔保的貸款都難以過件。

▲比較利率到處送件，導致聯徵過多

　貸款可以貨比3家，但那是在送件前，以諮詢的方式進行詢問，而不是送件。因為一旦送件，聯徵上就會有註記，查詢次數過多，大幅降低信用分數，反而因此降低貸款成功機率。

▲信用空白

　指的是沒有與金融機構往來，也沒有使用信用卡，如此一來信用報告內是沒有紀錄的，就是業內俗稱的「小白」，而信用小白就像是您應徵工作沒有工作經驗一樣，沒有可參考的依據，而貸款過件率自然不高。

▲使用信用卡預借現金

　只要您有使用到信用卡預借現金，銀行大多認定財務已經進入非常糟糕的階段，申請信貸通過的可能性相當低。

▲負債比太高

　負債比＝信用貸款總負債／每月薪資，只要超過22倍金融機構絕對不可能核貸成功。

▲已有呆帳

　若聯徵信用報告顯示已經有呆帳，亦即欠錢不還，恐怕沒有任何公司敢撥款。

▲強制停卡

　若信用卡應繳款未繳款，發卡銀行會強制停卡，拒絕您再使用信用卡消費，並且將此不良紀錄報送聯徵中心，此時，幾乎所有信貸管道都難以同意您申請的信貸。

▲用途不合理

　若薪水僅2萬多元，貸款用途是要買奢侈品，例如名牌包，汽車等。銀行是不會同意的。

▲照會時說謊，回答內容前後不一致或不合理

　申請貸款以後，受理單位都會致電，了解您目前收入、負債等等狀況，若回答不實意圖欺騙一定不會通過，「誠實是最好的政策」只有據實回答，才有通過可能性。

　申辦信用貸款想快速核貸，務必記住以上的信用貸款流程。然而，信用貸款撥款成功後才是您培養信用的開始，想要借錢容易，那麼就要「有借有還，再借不難」。而若是您在貸款過程中遇到任何問題，歡迎您撥打免費專線，貸款顧問會隨時為您解答。

信用貸款利率比較

銀行	信貸利率	申辦手續費
匯豐銀行	0.10%	3000
渣打銀行	0.10%	4000
王道銀行	0.07%	6000
星展銀行	0.88%	3000
中國信託	0.88%	3000
華南銀行	1.53%	5300
新光銀行	1.68%	3000
花旗銀行	1.68%	4999
凱基銀行	1.68%	8000
國泰世華	1.68%	9000