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2022/03/07

二胎房貸利率比較,申請條件、流程大公開!

房屋貸款

順位抵押貸款又稱二胎房貸,就是將自己名下已有辦過貸款的房子,再次利用「房屋殘值」向另一家銀行辦理抵押借款。

二胎房貸屬於第二順位貸款,對銀行來說風險較高,所以貸款利率也會相對的高。通常第一順位(第一次房貸) 的貸款成數愈低,第二順位(二胎) 的可貸金額就可以愈高!申請二胎房貸前,請必須先搞清楚利率、額度、申請流程以及常見問題,以下台灣簡單貸幫您講解!

相關閱讀:房貸增貸是什麼?有房的人選用這種方式再貸到更多錢,而且利率更低!

 

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一、房屋二胎是什麼?

辦理二胎房貸都要進行設定,利用房屋作為擔保品,透過內政部地政司辦理「第二順位抵押權」,目的是為了保障「第二順位債權人」的利益,一般辦理銀行房貸或民間代書房貸時,都會透過房屋的設定來保障權利與利益。

第二順位債權人之行使抵押權利,僅次於第一順位之後,也就是第一順位債權人要求借款人還錢,直到還錢之後,才會輪到第二順位債權人,所以房屋二胎的風險較高、利率也比較高!不但如此,還款期限也比較短,想要申辦房屋二胎之前,必須先衡量自己是否有還款能力?如果您的房屋貸款已經還了一部份,建議可以先向原本身辦的銀行申請「增貸」,這樣的方式會比直接申辦「二胎房貸」還要來的划算!

延伸閱讀「增貸」與「二胎」的差別:二胎房屋與增貸你適合哪種?3分鐘看懂

 

二、二胎房貸申辦流程

1.申請:準備財力文件與不動產文件後,填寫申請書,提出申請。

2.估價:由銀行或其他貸款單位,就房屋現況鑑估價值。

3.審核:核定房屋二胎貸款額度、期數、利率、月付金,以及自申請人貸款條件等。

4.對保:貸款核准後,及可對保並簽署文件。

5.設定:至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位為債權人。

6.撥款:二順位抵押權設定完成後,款項及撥入申請人帳戶內。

 

三、民間與銀行二胎比較

二胎房貸的申請管道有分銀行和民間機構,來看看2種機構之間的差異吧!

 
管道 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
額度 房屋鑑價8-10成 房屋鑑價8-10成
利率 3.5%起 1%起
期數 最長可達20年,可提前還清 隨時可將本金清償完畢
審核條件 條件嚴格,信用良好 條件寬鬆,若信用瑕疵也可辦理
申辦所需文件 身分證正反面影本
房屋權狀正本印鑑章
身分證正反面影本
房屋權狀正本印鑑章
印鑑證明(戶政事務所索取)
申辦時間 最快三天-七天(不含例假日) 最快當天


銀行與民間代書的計算方式不同,銀行為年息、民間為月息,請需多加留意。

 

四、各家銀行二胎房貸

 
2022最新房貸利率與費用表
銀行 額度 利率 年限 手續費
遠東銀行 25萬以上 3%起 7年 5,000元
日盛銀行 50萬 3.58%起 7年 8,000-15,000元
永豐銀行 50萬 2.49%~4.69% 7年 5,000-12,000元
凱基銀行 50萬 3.08% 7年 10,000元
玉山銀行 50萬 2.5%~9.88% 7年 貸款金額1%起
兆豐銀行 200萬 2.75%起 10年 3,000元
台新銀行 50-300萬 3.5%-18% 10年 3,000-12,000元
新光銀行 最高500萬 3.5%-7.5% 15年 7,000元


注意!二胎房貸基本都沒有「寬限期」,需以「本息攤還」的方式還款,意思就是每期都必須繳納二胎房貸的貸款本金與利息。

 

五、什麼人需要二胎房貸?

1.個人信用瑕疵

申請人信用分數不佳、無法向原先之銀行申請房屋增貸,這種情況就只能向其他銀行詢問二胎房貸的可能性。如果多數銀行都拒絕申貸,也可以向信用要求較低的民間貸款機構提出申請。

2.房屋增貸的額度太低

如果申請房屋增貸的額度無法解決眼前的資金問題,可以向其他銀行申請二胎房貸來補足資金的缺口。
銀行二胎房貸通常可以申請房產市值70%左右的資金,民間二胎房貸最高則可能超過100%。

 

六、二胎房貸與房屋增貸


方式 二胎房貸 房屋增貸
內容 將房屋第二順位抵押給另一間銀行。 向原房貸銀行再次辦理貸款、貸取現金。
優點 1.核貸時間快
2.成功率高
利率比二胎低
缺點 1.利率高
2.無寬限期
1.房屋需增值
2.個人信用與財力須提升
適合族群 1.有信用瑕疵
2.原銀行不願意增貸
3.申貸金額高
1.信用良好
2.房屋有殘值或增值
3.信用與財力有所提升


如果您的個人條件與房屋條件都有所提升,建議可以先辦理房屋增貸來取得資金,這樣房屋貸款利率會比較低。但如果房屋價值與個人條件都沒有提升,甚至有信用瑕疵、遲繳等情況,就建議辦理二胎房貸。

 

七、房貸、二胎房貸、信貸比較

  一般房貸 二胎房貸 信用貸款
擔保品 房屋 房屋 個人信用
利率 1.48-2.5% 2.49-9.88% 1.68-18%
貸款金額 鑑價金額6-8成 原貸金額1-2成 薪資的22倍以內
貸款期限 20-30年 最高15年 5-7年
優點 1.利率低
2.貸款期限長
3.有寬限期
1.核貸時間快
2.無固定薪可
3.信用瑕疵可
1.信用好易申貸
2.免提供擔保品
缺點 1.審查嚴格
2.流程繁複
1.利率較高
2.無寬限期
1.需付薪資證明
2.還款時間短

資料來源:內政部地政司

看了這麼多比較表格,您還是不清楚要辦理哪一種貸款嗎?建議您先向貸款經紀人聯絡,讓我們來幫您評估條件與選擇申辦哪一種貸款方式,這樣就不用自己到處問,還能在最短的時間內取得您需要的資金喔!
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